20 năm nhận lương hưu 30 vạn won/tháng hay một lần lĩnh 100 triệu won – bạn sẽ chọn gì ?

Từ tháng 10, Hàn Quốc áp dụng “tử vong bảo hiểm nhân thọ được nhận trước”: Cách thiết kế chiến lược tối ưu cho từng trường hợp

Người trên 55 tuổi có thể nhận trước tiền bảo hiểm tử vong dưới dạng lương hưu. Cần cân nhắc kỹ giữa dòng tiền sinh hoạt, chi phí y tế – chăm sóc và nhu cầu để lại tài sản thừa kế.

Theo Bộ Tài chính Hàn Quốc, từ tháng 10/2024, những người từ 55 tuổi trở lên sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời (종신보험) có thể lựa chọn nhận trước tiền bảo hiểm tử vong dưới hình thức trả định kỳ như lương hưu.

Ví dụ: nếu một người mua hợp đồng bảo hiểm tử vong trị giá 100 triệu won, thay vì để lại toàn bộ cho người thừa kế khi qua đời, họ có thể nhận khoảng 300.000 won/tháng trong 20 năm để dùng làm chi phí sinh hoạt trong lúc về hưu.

Điều này đặt ra câu hỏi lớn: nên nhận trước để có dòng tiền sử dụng ngay hay giữ nguyên bảo hiểm để làm tài sản thừa kế và trợ cấp cho vợ/chồng sau khi mình mất?

Tử vong bảo hiểm nhân thọ cũng có thể trở thành “lương hưu”

“Tử vong bảo hiểm nhân thọ được nhận trước” là chính sách cho phép người tham gia chuyển một phần quyền lợi tử vong thành thu nhập định kỳ khi còn sống.

Điểm đặc biệt là khoản tiền này được thiết kế để cao hơn tổng phí bảo hiểm đã nộp, khác với việc rút hợp đồng hay vay nợ bảo hiểm vốn làm giảm quyền lợi.

Điều kiện để tham gia gồm:

• Người tham gia từ 55 tuổi trở lên
• Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có lãi suất cố định, giá trị bảo hiểm dưới 9 tỷ won
• Thời gian tham gia & đóng phí từ 10 năm trở lên
• Đã hoàn tất đóng phí
• Người mua và người được bảo hiểm phải là cùng một người
• Không có khoản vay trên hợp đồng

Người tham gia có thể chuyển hóa tối đa 90% quyền lợi tử vong thành khoản thu nhập định kỳ. Không có phí phát sinh, và trong điều kiện nhất định có thể được miễn thuế.

Ban đầu, chính sách này sẽ được Samsung Life, Hanwha Life, Kyobo Life, Shinhan Life và KB Life áp dụng thử nghiệm từ tháng 10. Năm đầu tiên chỉ chi trả 1 lần/năm, sau đó từ 2025 sẽ mở rộng thành trả hằng tháng. Thời gian nhận ít nhất là 2 năm.

Ai sẽ hưởng lợi nhiều nhất từ chính sách này?

Trường hợp nên cân nhắc nhận trước

• Người có thu nhập thấp sau nghỉ hưu, cần bù đắp khoảng trống trước khi bắt đầu hưởng lương hưu quốc gia.
• Người trong độ tuổi 50–60, con cái đã độc lập, gánh nặng chi tiêu giảm nhưng cần thêm tiền sinh hoạt.
• Người cao tuổi (70 trở lên) có chi phí y tế, điều dưỡng hoặc viện phí cao trong tương lai.

Trường hợp nên giữ nguyên bảo hiểm tử vong

• Người có sức khỏe kém, tuổi thọ kỳ vọng thấp: nếu nhận trước thì không kịp hưởng nhiều, giữ nguyên sẽ có lợi hơn cho gia đình.
• Người không gặp khó khăn tài chính: không cần giảm quyền lợi tử vong để lấy tiền trước.
• Người chỉ cần tiền ngắn hạn: nên cân nhắc vay từ hợp đồng thay vì làm giảm khoản tử vong.

Các chuyên gia khuyến nghị: “Mỗi cá nhân phải cân nhắc tình hình kinh tế và sức khỏe. Một khi chọn nhận trước, quyền lợi tử vong sẽ giảm, nên cần xem đâu mới là ưu tiên lớn nhất.”

Chiến lược tối ưu theo từng kịch bản

Lưu ý: Các con số bên dưới chỉ là ví dụ minh họa dựa trên dữ liệu chính thức. Số thực tế sẽ phụ thuộc vào từng công ty bảo hiểm và hệ thống tính toán (lãi suất, tuổi thọ, tỷ lệ tử vong).

1.Khoảng trống trước khi nhận lương hưu quốc gia

• Ông A, 55 tuổi, từng đóng 8,7 vạn won/tháng trong 20 năm (tổng 20,88 triệu won), có hợp đồng tử vong 100 triệu won.
• Ông chọn nhận 70% trong 20 năm, mỗi tháng nhận 140.000 won, tổng cộng 32,74 triệu won và vẫn để lại 30 triệu won khi qua đời.
• Lợi nhuận cao hơn 57% so với phí đã đóng.

2.Người cao tuổi có bệnh mãn tính

• Bà B, 70 tuổi, có bệnh tiểu đường và cao huyết áp, hợp đồng tương tự.
• Bà chọn nhận 90% trong 15 năm, mỗi tháng khoảng 350.000 won (tổng 63 triệu won), để lại 10 triệu won cho thừa kế.
• Giải pháp này giúp bà chủ động chi trả viện phí và chi phí dưỡng lão.

3.Người muốn vừa có tiền sinh hoạt vừa để lại tài sản

• Ông C, 65 tuổi, chọn nhận 60% trong 20 năm, mỗi tháng 160.000 won (tổng 37,4 triệu won).
• Khi mất, ông vẫn để lại 60 triệu won cho gia đình.

Kết luận:

• Người khỏe mạnh, còn trẻ, muốn giữ tài sản → nhận tỷ lệ thấp, thời gian dài.
• Người cần tiền mặt ngay, lo chi phí y tế → nhận tỷ lệ cao, thời gian ngắn.
• Người cân bằng cả hai mục tiêu → chọn mức trung bình.

Lưu ý về thuế và các lựa chọn thay thế

-Điều kiện miễn thuế: hợp đồng trên 10 năm, tổng phí đóng dưới 1,5 triệu won/tháng. Nếu vượt quá, có thể bị đánh thuế, nên cần tính toán kỹ.

-Người tham gia cần kiểm tra hợp đồng có thỏa mãn điều kiện chưa, so sánh bảng minh họa của công ty, và tìm hiểu về quyền hủy, tư vấn bảo vệ khách hàng trước khi quyết định.

-Sau khi nhận trước, không thể thay đổi giữa chừng. Nếu lo ngại mất giá trị do lạm phát hoặc lo rằng mình sống thọ hơn dự kiến, cần giữ lại một phần tử vong tối thiểu.

-Trường hợp chỉ cần tiền ngắn hạn, có thể cân nhắc vay từ hợp đồng, rút tạm, hoặc chuyển đổi sang lương hưu thay vì giảm quyền lợi tử vong.

Theo Naver